中新网11月30日电 近年来，在数字经济的高速发展下，以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪愈发猖獗。国家层面不断提升反电诈手段，以期预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动，保护公民和组织的合法权益。《中华人民共和国反电信网络诈骗法》(以下简称“反电信网络诈骗法”)已经于2022年9月2日通过，自2022年12月1日起施行。
该法律明确提出金融治理相关条例，并对银行业等金融机构提出了反诈责任及要求，这将对金融行业产生哪些影响？银行业金融机构将面临哪些挑战，又能如何有效应对？
明确主体责任 金融机构反诈挑战不断加剧
作为电信网络诈骗的最后一环，诈骗方式无论怎么更新，账户开立及资金转移的环节难免要涉及金融机构，因此，银行等金融机构成为了遏制电信网络诈骗犯罪高发态势的重要执行者。反电信网络诈骗法的施行，一方面是为金融机构开展反诈风控工作进一步提供了法律遵循。该法在金融治理一章中，明确地对金融机构提出了加强开户核验、企业信息共享、交易异常监测等要求，银行业金融机构在各项工作中将能规范权责、“有法可依”，从而在防控非法资金转移中更好地起到“过滤器”和“安全阀”的作用，去维护人民群众的财产安全。另一方面，更是明确了金融机构的主体责任，其实也是对银行的反诈能力提出了更高要求。
实际上，银行业开展反诈工作由来已久。工商银行金融科技研究院相关人士表示，目前，银行金融机构已综合客户、账户等多维度风险特征，构建了风险账户分级分类管理体系，从资金出口角度主动防御，按分级进行限额管控。结合反电信网络诈骗法相关要求，持续健全防范治理电信网络诈骗犯罪工作机制，进一步提升防控能力和防控水平，保护人民群众财产安全，是银行业金融机构必须践行的社会责任。
发挥技术优势 构建一体化网络电信诈骗防御体系
全民反诈的背后，是数字时代风险对当下的法治安全与公民利益的挑战。提升反诈意识、扼制电信网络诈骗态势，既需要法律之剑，也需要技术之盾。
面对欺诈形式与技术的不断更新，同盾科技智能业务安全与风控部总监阅微认为，金融机构要从受害者和欺诈者双视角来构建防范电信诈骗防御体系。通过打造全行级多场景的反诈智能决策平台，快速稳定实现毫秒级欺诈风险决策，并通过界面化、图形化快速实现策略及模型的部署，第一时间感知风险态势、及时预警。该平台也可对决策效果进行量化分析，进而实现策略运营智能化。
对此，同盾科技结合多年来助力金融机构积累的反诈实操经验，围绕“广、便、准、快”目标，提出构建事前、事中、事后递进式的防范电信网络诈骗防御体系，该体系可基于海量账户、行为、设备等各类多维大数据和可信体系实现高并发下的实时计算，并提供毫秒级风险决策。系统从数据体系整合、平台体系规划、策略体系设计、运营体系建设四个方面着手建设。
此外，阅微指出，银行在打造反诈防御体系的同时也要平衡好客户体验。根据不同渠道特点、业务和风险类型对涉及电诈的异常交易事件采取实时预警、无感认证、实时增强认证、多因子认证、实时交易拦截的分级干预处置措施，让好的客户尽量对风控无感，从而全面优化客户体验。
随着反电信网络诈骗法的不断落实，银行业还需进一步完善相关机制：一是建立跨机构开户数量核验机制和风险信息共享机制，增加更多维度的风险标签共享和使用，提升联防联控效果；二是借助外部共享数据，进一步完善异常账户、可疑交易等大数据风控模型，持续提升检测效果；三是警银联动，配合公安部门建立完善电信网络诈骗涉案资金即时查询、紧急止付、快速冻结、及时解冻和资金返还制度、程序和救济措施。
打击治理电信网络诈骗是一项长期、复杂而艰巨的工作，面对层出不穷的新型作案手段和持续性的账户合规管控及资金链路治理压力，同盾科技将与金融机构一道继续推动反诈行动迈向新台阶，深入发挥大数据和人工智能等技术作用，完善联防联控机制，切实提升全行业反诈技术能力，更好适应新时期行业反诈工作的新形势、新要求。