中国网财经10月25日讯(记者 郭伟莹)为进一步发挥商业养老保险的保障作用，打造细分产品，覆盖更广人群，助力人们更好地对冲老龄化带来的长寿风险，明亚保险经纪联合横琴人寿、慕尼黑再保险重磅推出一款细分投保人群、且对次标体友好的养老年金险——明爱金生，为慢病等次标体人群带来养老福音。
明爱金生细分投保人群
长寿时代，被誉为“与生命等长的现金流”的养老年金险，以其兼顾风险保障和资金储备功能越来越受重视。作为对冲长寿风险的金融产品，养老年金险的投保人寿命越长越具对冲效应，但这也会引发逆选择——基于对自身长寿的自信，标准体、优选体人群更愿意购买养老年金险，而慢病等次标体人群则不愿意购买。
次标准体是指与一般人相比较，身体有缺陷或者从事危险职业的人群，又称弱体；由于该群体风险程度较高不能按标准费率承保，会以附加条件、加费等情况承保，更有甚者延期或拒保。目前，吸烟已经成为评判被保险人健康等级的第一级风险指标，其中吸烟群体被判为“次标准体”或“次优选体”。同时，糖尿病、乙肝、高血压、高血脂等慢病人群也会被判为次标体群体。
随着我国经济的高速发展，城镇化、工业化进程的加快，工业污染指数以及工作生活压力日益增长，人们的身心健康受到威胁，慢性病患者等次标体人群基数逐年攀升。《健康管理蓝皮书：中国健康管理与健康产业发展报告(2020)》显示，我国慢性病发病人数已逾3亿，其中65岁以下人群占比50%。
洞察到次标体人群巨大的养老保障缺口后，头部中介明亚保险经纪联合横琴人寿和慕尼黑再保险，共同创新开发了客群细分且针对次标体人群友好的明爱金生养老年金险。
明亚保险经纪研究发展部负责人卫江山在介绍“明爱金生养老年金保险”时指出，明爱金生有四个特点，一是创新推出健康状况定价，费率贴合需求；二是保证给付、锁定利益；三是年金领取相对灵活，支持月领和年领，无惧延迟养老；四是终身领取，陪伴一生。从费率看，明爱金生根据客户的身体健康状况，分为优选体、标准体和次标体三个档位，三档的费率逐步提高，并按照精算的逆向思维，次标体客户领取的养老金相对要更多。
慕尼黑再保险首席核保李军在发布会上就寿险市场次标准人群分析与慕再智能核保解决方案进行了深入解析。她指出，慕再智能核保技术是基于慕再对于客户身体状况评估的医学核保知识库，把相对复杂的人工审核规则设计为一个系统引擎，通过一问一答的方式给出投保结论。经过十多年的发展，这套系统和智能核保引擎已成功运用于寿险、重疾、医疗险等很多产品上，涵盖代理人、银行、网商等多个渠道。此次智能核保技术应用于关爱次标人群的明爱金生上，从而使这款年金产品能够适应不同客户的需求，更具差异化和竞争力。
横琴人寿产品研发部总经理卢岚在阐释明爱金生的精算原理及设计理念时指出，从精算原理来讲，死亡率和疾病率与长寿的风险是可以对冲互补的。那么，可以利用这一特点开发一款根据客户不同身体健康状况来区分费率的养老保险，使得次标体人群在买保险的时候感受到被关注、被体贴的温暖，这正是我们创新设计明爱金生养老年金险的出发点。
填补养老保障断层带
北京工商大学经济学院副院长宁威指出，联合国发布的数据显示，2020年我国老龄人口占比达到14%，预计未来十年可达20%，进入超级老龄化社会，养老形势比较严峻。养老问题关系到社会的安定、稳定，“十四五”规划明确提出了发展第二支柱和第三支柱，这为保险业提供了很好的发展契机。保险业下一步要高质量发展，致力于解决人民群众的痛点，开发出合适的产品去应对养老需求，做好风险保障，为下一个五年大踏步地前进做足准备。
据了解，明爱金生在填补次标体人群养老保障断层带的同时，也改变了养老年金险市场大一统、无分层的粗放格局，能够更好地助力商业养老保险发挥第三支柱的作用。
作为贯穿人们全生命周期的两大险种，健康险和养老险最能体现保险的保障价值，对于保险机构来说，可谓是两大增长引擎。而从价值看，养老险对寿险业长期发展的拉动作用优于健康险。发达国家经验显示，年金险这类长期业务对寿险业发展至关重要，发展养老年金是寿险行业最重要的、中长期的增长点。
目前我国年金保险以定期产品居多，具有可保障终身的养老产品相对较少；而且产品细分不足，未来仍有较大发展潜力。这是保险机构打造养老险增长引擎的机会，同时也是对其市场洞察力和产品创新力的挑战。
横琴人寿总经理黄志伟表示，这次明亚保险经纪联合横琴人寿和慕尼黑再保险重磅推出明爱金生这款细分投保人群、对次标体、慢病人群比较友好的养老保险产品，是我们面对当前的养老和健康形势，面对未来机遇和挑战的一种有益的探索。横琴人寿将不断探索寿险3.0时代的成长路径，全面提升价值创造能力，深耕头部经代公司的深入合作，不断推出适合市场需要的产品和服务；致力为客户提供更创新、更有价值，特别是更能满足客户家庭保障需求的产品和服务。
明亚保险经纪董事长杨臣表示，目前，我国的养老年金产品在养老领域所占份额非常小，但养老年金险有着兼具保障和理财属性、既有强制储蓄功能又有确定性的收益等天然优势，是大养老领域最具发展前景的产品类目。而随着保险市场越来发达，个性化定制化需求越来越多，养老保险产品也会越来越细分，越来越细化。明爱金生就是面向未来趋势的一次创新探索。
通过明爱金生的面世，可以看到其背后的产品创新及运营模式——头部中介明亚保险经纪有着定制化产品开发经验、中高端客群渠道及精细化服务优势；新生代险企横琴人寿致力于深耕细分领域、打造差异化产品和服务竞争力；慕尼黑再保险有着强大财保专业能力和技术支持能力，三方强强联合、协作创新，让明爱金生拥有了差异化竞争力，也标志着一个细分定制、多方共赢的精耕“协”作时代已经来临。
正如杨臣在总结讲话时所说：“明亚的长期目标不是批量地开发产品，而是为每一个人定制产品，针对每一个投保客户的需求和状况，制定出个性化且最优化的保障方案。相信迟早有一天市场会发展到这一步，这也正是我们为之不懈努力的终极目标。”
(责任编辑：孟茜云)